Определение кредитного договора можно сформулировать на базе норм Гражданского законодательства. Под ним понимается письменное соглашение, образующее правовую связь между банковской (кредитной) организацией и обратившимся к ней заемщиком. Банк обязуется в силу анализируемого договора выдать кредит на некую сумму на согласованный с заемщиком срок с правом за выдачу кредита взимать плату (процентов). Заемщик связан обязанностью вернуть кредитный займ и по нему выплатить проценты. Кредитное соглашение отличается от соглашения займа субъектом выдачи кредитных средств.
Кто выдаёт кредиты
Кредит в праве выдавать исключительно имеющие соответствующую лицензию официальные кредитные организации, но не лица физические.
Условием кредитного договора всегда будет начисление процентов. Соглашением о займе проценты могут и не взиматься. Займ к тому же может реализовываться не только посредством денег, но и принимать форму натуральную (в виде какого-либо предмета).
Кредит выдается исключительно в деньгах. В любом кредитном соглашении будут общие условия, именуемые существенными, и специальные, придающие ему индивидуальный характер. Если не достигнуто согласие сторон применительно к условиям существенным в договоре, считается, что он не заключен.
«Достижение согласия» по таким условиям выражается во включении их в договорной текст. Первым из таких условий будет определение предмета договора, то есть относительно чего, собственно, субъекты и договариваются. Предметом всегда в рассматриваемом договоре выступают деньги. Также необходимо обязательно обусловить размер кредита, порядок его возврата и порядок уплаты процентных начислений.
Соглашение сторон
Стороны могут согласиться наделить статусом существенных любые иные условия. Обычно банки существенным условием делают срок возврата займа. Иногда, как существенное, выставляют условие про обеспечение кредитного займа или о его целевом применении. Любая информация, занесенная в кредитный договор, до заемщика доноситься должна исчерпывающим образом, в читаемом виде и доступно разъяснена. Этого требует закон, защищающий потребительские права.
Написанные мелким шрифтом условия и термины не допустимы, поскольку очень мелкий шрифт читается затруднительно и поэтому может искажать понимание условий договора.
После подписания сторонами бланков договора условия не подлежат изменению.
Специальными условиями кредитного договора будут те, которые определяют:
- сумму кредита;
- срок договора;
- валюту кредитных средств;
- применяемую к кредиту процентную ставку либо порядок, в котором она определяется.
Если кредит выражен в валюте иностранной, тогда специально обуславливается порядок установления курса. Специально оговаривается периодичность внесения платежей, их объем.
Редкие условия
Иногда банками включается специальное условие о безвозмездном характере исполнения заемщиком обязанностей. То есть банк за внесение платежей и процентных начислений по кредиту не взимает комиссию.
Иногда условием кредитного договора выступает обязанность кредитополучателя дополнительно заключить еще договор, к примеру, страхования, если кредитный займ берется на покупку недвижимости.
Цели получения кредита тоже прописываются в рамках специальных условий, как и меры ответственности его получателя за несвоевременную или ненадлежащую реализацию договорных условий.
Специальным пунктом договора оговаривается размер неустойки за вероятную просрочку платежей, которая может принимать форму пени или штрафов, и порядок, в котором она рассчитывается.
Иногда отдельно прописывается условие о выбранном методе обмена сведениями между заемщиком и банковской организацией. Это нужно, чтобы если у заемщика появятся вдруг сложности с возвратом кредита, он мог обозначенным в договоре методом известить банк. Любому лицу, намеревающемуся подписать кредитный договор, особое внимание надо сосредоточить на ниже приведенные условия.
Во-первых, уяснению подлежит точное определение даты, когда нужно вносить платежи. Кредитное соглашение должно дополняться графиком погашения займа. В самом договоре прописывается дата, не позже которой на спецсчет банка должен поступить очередной платеж. Не стоит воспринимать эту дату, как последнее число, данное для внесения платежа.
Иногда для зачисления на спецсчет денег требуется некоторое время (до 3-х дней). Дата прописывается с целью, чтобы заемщик сам мог сориентироваться с тем, когда нужно внести очередной платеж так, чтобы к этой дате он оказался зачисленным на спецсчете. Иначе банк совершенно правомерно может применять штрафные санкции.
Также внимательно прочтите условие о возможности или недопустимости досрочного погашения кредита. Ряд банков вводит такую возможность, но только после определенного срока после выдачи кредитного займа. Другие же вовсе не предусматривают данной возможности, а за досрочное погашение вводят дополнительную комиссию. Условия кредитного договора стоит читать медленно и вдумчиво, пока относительно них в голове не возникнет предельной ясности. Они не подлежат изменению, а тем более отмене после подписания договора. Поэтому задавайте все вопросы, требующие ясности, сразу без стеснения.
От вашего понимания договора зависит ваше же финансовое благополучие.
