Ипотека представляет собой выданную заемщику на довольно долгий срок денежную ссуду под залог недвижимости. Заложенное имущество до полного погашения долга получает обременение. И его собственник не может им распоряжаться свободно. Вместе с тем ипотека помогает многим нуждающимся в жилье получить его сейчас, а не откладывать покупку на неопределенный срок, пусть и с необходимостью выплачивать немалые проценты банку за пользование предоставленным ипотечным кредитом.
Сегодня существуют программы ипотечного кредитования с господдержкой. Социальное направление внутренней политики таково, что под реализацию указанных программ государство ежегодно выделяет миллиарды рублей из бюджета. Цель государства — сделать ипотеку более доступной для людей, чтобы жилищный вопрос решался быстрее.
Такие программы существенно снижают кредитное бремя, и есть немало весомых причин ими воспользоваться. Однако получить господдержку при оформлении ипотеки можно только при соблюдении ряда условий.
Во-первых, ипотеку с господдержкой в праве предоставлять не все банки, а только такие, которые задействованы в выше названной госпрограмме. Для этого банк должен оформить дополнительно специальный вид лицензии. Государство субсидирует такие банки, а они в свою очередь потенциальным заемщикам по ипотеке предлагают сниженную процентную ставку.
Сейчас в среднем она варьируется в пределах 12-ти %. Образующийся недостаток в прибыли банку будет компенсирован государством из средств бюджета, выделенных на эту программу. Для получения возможности оформить ипотечный кредит с государственным софинансированием заемщики также должны отвечать ряду требований.
И здесь, как первоочередной, установлен возрастной критерий. Возраст нуждающегося в указанном кредите должен быть в рамках от 21 и до 65-ти лет.
Во-вторых, есть требования к минимуму по первому взносу, направляемому на приобретаемое жилье. Он не должен быть меньше двадцати процентов от цены за жилье, которое заемщик собирается покупать.
Третьим важным моментом участия в указанной программе выступает тот факт, что государство софинансирует приобретение только того жилья, строительство которого еще не завершено.
Рассматриваемая госпрограмма ориентирована на помощь в получении жилья таким гражданам, которых условно относят к социально незащищенным. Соответственно подобный вид ипотеки может предоставляться только работающим в бюджетной сфере гражданам, учителям, врачам, военным, государственным служащим, многодетным семьям с одновременным применением материнского капитала.
Потенциальный заемщик должен документально подтвердить указанный статус и уровень своих доходов, чтобы стать участником данной госпрограммы. Оформить ипотеку с господдержкой могут одновременно два или даже три созаемщика.
Если ипотеку оформляют супруги, то они автоматически обретают статус созаемщиков. При этом второй супруг может не работать официальным образом и не иметь достаточного дохода.
Установлена также и минимальная величина ипотечного кредита — 300 тыс. руб. Максимум для регионов Правительством приравнен к 3 млн. руб. Для Москвы и Петербурга — к 8 млн. руб. Ипотечная ссуда с господдержкой дается на срок до тридцати лет.
Помимо платы по кредиту заемщики принимают на себя обязательство оплатить проведение оценочных работ по приобретаемому объекту в имеющей аккредитацию компании, а также застраховать недвижимость.
В ряде банков (например, Сбербанк) при выплате досрочно взятой ипотеки комиссия и штрафы не начисляются. Кроме того, заемщик может рассчитывать на установленный налоговым законодательством вычет при покупке жилья. Если заемщики собственного жилища не имеют, то купленная с господдержкой в ипотеку недвижимость в строящемся объекте будет у банка залогом. После оплаты всей суммы по кредиту, заёмщик будет полностью владельцем и сможет получить так называемую обратную ипотеку.
На такую недвижимость будет наложено обременение, выражающееся фактически в том, что распоряжаться квартирой (продавать, дарить, менять) заемщик не сможет. Обременение обязательно регистрируется в росреестре и отображается в выписке по объекту как обязательная информация. Поэтому свободно продать такую квартиру не получится в любом случае. Но в этом и заключается смысл любой ипотеки. В случае же невозможности заемщика своевременно выплатить долг, банк эту недвижимость забирает себе и выставляет на продажу. Заемщику уже потраченные на выплату ипотеки средства, в том числе первоначальный взнос, не возвращаются.
