В настоящее время потребительские кредиты и ипотека становятся все популярнее. Гражданам удобно то, что можно незамедлительно купить себе приглянувшуюся вещь или даже жилье, не дожидаясь того времени, когда на нее можно будет накопить необходимую сумму. Кредиторы же всегда не прочь приумножить свои капиталы за счет возможности отдать деньги в рост. Однако в любой момент заемщика может настигнуть ситуация, когда выдержать свои обязательства перед банком или перед микрофинансовой организацией (МФО) для него станет затруднительным. Эти обстоятельства могут носить форс-мажорный характер и повлиять на них самостоятельно сам должник никак не может. А кредит никто не отменял.
Предоставление отсрочки по выплатам кредитных обязательств возможно в следующих случаях:
- заемщик лишился работы;
- «декретный» отпуск до 1,5 лет по уходу за новорожденным или по причине беременности;
- по медицинским показаниям, если возникла неожиданная необходимость долгосрочного лечения или надо направить все имеющиеся средства на лечение близкого родственника;
- по причине затруднительного материального положения заемщика по независящим от него обстоятельствам.
- перенос срока выплаты основного долга, то есть заемщик будет вносить только проценты по долгу, а вот сама задолженность сокращаться не будет, что не очень выгодно клиенту;
- наоборот, изменение срока внесения процентов, когда выплачивается само тело долга, а выплата начислений переносится на будущие периоды, что не очень выгодно банку, а по этой причине маловероятно;
- отсрочка по выплате всего долга, когда банк не требует каких-либо выплат, но заем может быть заморожен максимум на три месяца, и предоставляется такая поблажка крайне редко.
Необходимый пакет документов
Что должно входить в пакет документов для изменения срока выплат?
Заемщику необходимо собрать соответствующие справки, подтверждающие причины его просьбы о предоставлении отсрочки: с работы, из медицинского учреждения, из центра занятости населения, документ, подтверждающий состав семьи заемщика, свидетельство о рождении ребенка или смерти кормильца. Обычно банки всегда отказывают в удовлетворении заявлений о переносе сроков платежей недобросовестным заемщикам, а также прочим лицам с отрицательной кредитной репутацией.
Если у заемщика возникла ситуация, в которой ему крайне необходимо смягчение условий платежей, в первую очередь надо проанализировать имеющийся кредитный договор с банком на предмет принципиального наличия такой возможности, а также проконсультироваться с банковскими специалистами, после чего подать специальное заявление по форме банка и представить в кредитную организацию имеющиеся справки. Большинство банков прописывают в кредитных договорах возможные условия предоставления т.н. «кредитных каникул» и всегда строго следуют прописанному в договоре регламенту. В случае, если такие условия в договоре отсутствуют, это не значит, что изменить сроки выплат невозможно, условия могут быть оговорены с клиентом в индивидуальном порядке.
Виды отсрочек
Какие виды отсрочек могут предложить финансовые организации
На самом деле банки де-факто не любят предоставлять возможностей для временного прекращения выплат по кредитной задолженности, и кредитных каникул в чистом виде никто заемщику не даст. Банки предпочитают предлагать в таких случаях произвести реструктуризацию задолженности по кредиту. А это значит, что, скорее всего, у заемщика может сократиться размер ежемесячного взноса на погашение кредита за счет пролонгации срока действия договора, что повлечет за собой увеличение срока кредита и процентной ставки, поскольку рискованность сделки для банка возрастет.
Возможен вариант т.н. рефинансирования долга, но в этом случае заемщик может оказаться в весьма невыгодных условиях, когда в итоге ему придется погашать уже два кредита, а не один, с выплатой по которому у него возникли проблемы.
Стандартные условия
Если банк все же готов предоставить полноценную отсрочку по выплате кредита, то, можно предположить, что, скорее всего, это будет сделано примерно на следующих условиях:
Самое главное — это понять, что никогда не стоит сидеть сложа руки и ждать еще больших проблем, связанных с кредитной задолженностью. Надо обращаться в банк и говорить с ним, не бояться этого. У заемщика тоже есть права и их надо смело отстаивать, можно воспользоваться юридической помощью должникам банков. Заемщик является «кормильцем» банка, а нормальный банк своим клиентом всегда дорожит.
Когда можно обращаться в суд
Обычно кредитная организация все же идет на реструктуризацию кредита, ей выгоднее получать свою прибыль небольшими частями, чем, начислив проценты и штрафы, не получить абсолютно ничего. Тем не менее, в случае получения отказа в реструктуризации задолженности гражданин имеет право обратиться в суд, где в большинстве случаев закон окажется на его стороне.
